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  近日,一份由山东省威海市环翠区防范和处置非法集资工作领导小组发出的《风险提示》将善林金融推向舆论漩涡。



  这份《风险提示》直指善林金融威海分公司涉嫌违反《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》,监管部门正在对该公司进行调查。


  根据《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定,网络借贷信息机构不能自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目,而线下售卖网贷理财产品亦违反上述监管规定。


  善林金融在回复国际金融报和北京商报记者的提问中,证实的确收到了此函。善林金融回复称,目前公司已经积极逐步取消线下P0S机使用、逐步取消和关闭线下门店(或按照指导要求去转型线下门店)。


  一方面在逐步关闭或者转型线下门店,一方面在大力发展线上业务,在善林金融官网上,也表示“互联网与金融深度融合是大势所趋”。



  在金融科技方面,善林金融也不甘落后,表示“致力于将人工智能、大数据、云计算以及区块链等先进科技手段实现金融的智能化、智慧化以及数字化、普惠化。”



  此前,善林金融曾经因为虚假宣传、欺骗消费者等问题屡次被管理部门处罚,现在已经逐渐将业务转到互联网上的善林金融情况怎么样呢?善林金融究竟在业务中是如何运用互联网技术和金融科技、甚至智能科技的呢?


  科技金融在线了解,善林(上海)金融信息服务有限公司旗下共有三家涉及网贷业务的平台,分别是善林宝、亿宝贷和善林财富。


  我们从善林财富网站上看到,其主要有3个产品:


  1、新手专区


  这是由善林财富设立的一个专门提供给平台客户使用体验金,进行投资体验的虚拟项目。也就是让用户熟悉一下网站投资流程。


  2、转让专区


  投资者可以把自己的债券转让。


  3、优选项目


  这是主要的产品专区,所以我们重点来看此项目内容。


  优选项目中的标的,封闭期分别为0-1个月,1-3个月,4-6个月,7-12个月,12个月以上。借款状态分为全部、募集中、满标复核、正常还款中、已到期。我们依次来看看这些标的情况。



  0-1个月的标的


  科技金融在线测试发现,0-1个月的标的中,募集中和满标复核均为空,说明没有此类标的募集。只有“正常还款中”、“已到期”存在标的。


  在正常还款标的中,我们发现,此前发布的此类标的收益率大概为5%左右,期限大概分为7天、14天、28天,共发布了41886个标的。



  最早的一笔审核通过日期为2017年11月9日,借款人为尹某,借款2901.59元,借款期限为28天,借款用途用于消费。借款金额精确到分,确实比较罕见。



  投资人一共有3位,因为属于自动投标,基本同一时间投标尚可理解。不能理解的是,既然网站上规定最小出借金额是100元,递增金额是100元,而三位投资人的出借金额一个是223元,一个是339元,一个是2339.59元。不知道为什么出现了零头?当然,这个问题不止在这一个标的中存在,而是普遍存在的一个问题。



  如果说自动投标可以在标的上线的瞬间就可以实现(为了更好服务用户,技术上是可以实现的。)但是下面这倒数第二和第三的标的在同一秒内被投满,就有点不解了,难道这两个标的是在同年同月同日同时同秒上线的?



标的一



标的二


  在这类型标的中,最新的一个标的为12月1日,也就是说从11月9日到12月1日,善林财富发布了41886个期限为1个月以内的标的,处在还款状态中。


  最新的两个标的为投资者手动投标,充分体现了网络投资“手快有,手慢无”的特点。很多投资者之间相差都不到一秒钟。



标的一



标的二


  在已到期标的中,期限为0-1个月的已经到期标的有494181个,最早的一个标的为2017年4月24日,是477个借款人同时借款,一共50万元,每人为1000元或者1500元(没有发现其他金额借款)。最晚的一个标的是2017年10月6日审核通过,借款人为孙某,借款金额850元,期限14天,年化利率为5%。


  在将近5个半月的时间内,有494181个期限为一个月以内的标的发布并已经还款,平均每个月8万笔。




  最早的一个已经结束的标的是2017年4月份,善林财富官方公告显示,其网站在2016年5月就上线了,不知道为什么在长达一年的时间内没有标的,或者之前已经结束的标的都被隐藏了?我们不得而知。


  1-3个月的标的


  科技金融在线测试发现,1-3个月的标的中,募集中和满标复核均为空,说明没有此类标的募集。只有“正常还款中”、“已到期”存在标的,


  在正常还款中,一共有191178个标的,最早的一个标的为今年9月4日审核通过,借款为4676元,用于个人消费贷款。看来善林金融的不少客户属于非常严谨的人,借钱的时候有整有零的。同样是手快有,手慢无,一秒之内就有4个投资者同时投标,瞬间投满。网站要求按照100元递增,不知道那些不遵守规则的投资者是如何操作的。你们不按照整数递增已经违规了,你们知道吗?



  最新的一个标的是12月2日审核通过,借款3000元。


  在1-3个月的标的中,已经到期的标的一共357297个,最早的一个标的是2017年4月17日通过的,一共103个人借款61000元,每个人借款均为500元或者1000元两个档次。共有3个投资人。一个投资人第一次投了1万元,在不到5秒后,又投了9000元;另外一个投资人第一次投了1万元,不到4秒后,又投了2000元。有种争分夺秒抢标的感觉。注意,你以为这两个人是快手,后面还有更厉害的投资者。



  4-6个月的标的


  4-6个月的标的中,募集中和满标复核也为空,正常还款标的为20780个。


  已经到期的标的为50个,没有看错,确实是50个,数量大幅度下降


  这50个标的中,最早的一个为6个月借款,借款到期日为2018年3月3日和2018年1月29日。确实是“明年到期”的一个“已到期”标的。而且两个借款人刘**先生与潘**先生分别借了164,905.93和35,094.07,正好凑了20万元。



“明年将到期”的一个“已到期”标的



刘**先生与潘**先生分别借了164,905.93和35,094.07,正好凑了20万元


  最新的一个标的是连**借款7万元,其信息在5月24日就被审核通过,也许是善林财富工作人员疏忽没有给上线?反正直到6月1日儿童节这天,这7万元在10秒的时间内就被3个投资者投满了,也算是不幸中的万幸吧。



5月24日审核通过



6月1日瞬间被投满了


  7-12个月的标的


  科技金融在线发现,7-12个月的标的中,募集中的项目多了起来,共有16个项目在募集中,期限都是12个月的。


  满标复核的项目有77个,均为12个月期限。最早投满的一个项目是11月21日审核通过,12月1日下午2点被投资者“集中投满”。最后一个投满的标的也是11月21日审核通过,在12月2日集中在几个时间段被投满,比如在下午1点的时候,有几个投资者争先恐后投标,最短的相差不到一秒钟,然后投资者突然消失了,一直到晚上10点才突然集中出现,又是争分夺秒投了起来,直到把标投满。



集中出现的投资者,消失一段时间,又突然集中出现了


  7-12个月的正常还款标的有74276个,已经到期的标的只有7个。


  12个月以上的标的


  12个月以上正在募集的标的有16个。


  满标复核的为95个,最早的一个标的是11月1日审核通过,12月1日投资者开始投标,一共4个投资者投标。


  敲黑板,注意啦,奇迹出现了!其中一个手机号为“136****4279”先生从公元2017年12月01日13:41:04开始,手动投标到公元2017年12月01日13:54:04,历时13:00秒整,一共投了67次,平均一秒投5.15384615次(抱歉,我们的计算器只能精准到这里了。),最快的时候一秒投了7次。只有中间13:52:20的时候,被一个手机号“151****9023”的人,见缝插针投了一笔10000元的。


  这应该是全世界手最快的一个人了吧?!



  当然了,这个“136****4279”先生不仅仅在这一个标的里面体现了快手的能力,在其他标的中也不断出现。比如,他在另外一个标的里面,不到一秒时间里面,连续手动投了4次。想想我们确实比较惭愧。



  在12个月以上期限标的里面,正常还款项目有6594个,最早的一个标的为24个月,42岁的陈先生借了52,230.41元。



42岁的陈先生借了52,230.41元


  在12个月以上期限标的里面,已经到期的项目有57个。最早的一个标的为陈**先生借款53,900元,期限为24个月。陈**先生10月24日通过审核,11月13日投资者开始投标(当然,毫无意外的,又出现了另外一个快枪手“135****2922”先生)。如果没有算错的话,此标的应该在2019年11月到期,可是,现在已经“提前结清”了。而且在12个月以上期限的标的里面,已经到期的57个标的,全部都是提前结清,就是借款人借了一两个月,然后都突然都提前还款了。本来他们还打算借一年半,两年或者三年的。


  比如这个借款37.08元的费**先生,本来打算借37.08元用于资金周转18个月,不知道为什么也突然提前还款了。



借款37.08元的费**先生


  或者,我们可以理解是善林财富出了技术故障,或者是测试数据?可是从善林官方网站看到的信息,这绝对不应该是一个大公司所为啊。



  总之,我们从在2016年5月份上线的善林财富网站上可以看出以下几个区别于其他网络借贷平台的特点:


  1、今年3月份以前没有标的可投


  0-1个月的已经到期标的有494181个,最早的是一个标的是今年4月。


  1-3个月的已经到期的标的有357297个,最早的一个标的是今年4月的


  4-6个月的已经到期的标的为50个,最早的一个标的从投资者投标看,是今年3月份,不过标的到期日是明年1月份和明年3月份(因为是两个人借款的组合标,每个人到期日不同)。


  7-12个月的已经到期的标的只有7个。最早的一个11月9日审核通过。


  12个月的已经到期的标的有57个。最早的一个标的为10月24日审核通过。


  2016年5月上线的网站上,所有已经到期的标的最早的是今年4月份的,最晚的是11月份的。我们可以理解正在还款中的标的,基本应该大概率是晚于4月份或者11月份的。在长达一年多的时间内,其网站上是没有标的可以投的。不过,在4月份以后开始大量出现半以内的标的,一共有851528个标的上线。半年以上的标的有64个。


  2、想投标必须手快


  如果你手慢的话,基本投不上标,特别是你如果遇到了“136****4279”先生,基本是很难跟他抢标的。


  3、不要畏惧网站规则


  即使网站规定必须以100的倍数递增,你也可以随意按照自己的标准投标,可以有整有零的。


  4、善林财富的用户借款极其严谨


  一般借贷平台借款额能精准到百位就不错了,但是善林财富的很多用户借款额是精准到毛和分的。


  5、不要觉得自己借款金额小,就不好意思借钱


  费**先生借款37.08元都可以被审核通过,而且投标也满了。你还怕什么?或者有一天你翻抽屉,突然发现了一点零钱,也可以提前还款,结束标的。


  除了善林财富,善林金融还有亿宝贷和善林宝两个网贷业务平台。当然,善林金融参股或者控股的网络借贷平台还有很多,就不一一列举了。


  亿宝贷网站上倒是提醒投资者,新浪支付已经被叫停。



  善林金融在网贷平台的圈子里属于“知名品牌”,以“金主”身份曾多次赞助各类活动。早在2015年,善林金融就曾收到过两次来自上海市工商行政管理局的行政处罚。还多次被质疑存在设立资金池,涉嫌自融等问题。


  根据要求,互联网金融行业整改实施阶段应最迟于2018年6月底前完成,上海地区可能需要在明年3月底完成整改。林金融除了线下门店合规问题外,目前3个线上平台均未上线银行存管。针对目前平台银行存管的最新进度,善林金融此前对媒体表示,公司目前与银行存管的合作已完成商务谈判,并签订了存管合作框架协议,现双方就协议履行的相关事宜正在全面协调与积极推进中。由于上海执行银行属地化政策,善林金融选择的银行有限,此外,银行存管上线至少得3个月以上,留给善林金融完善合规的时间并不太多。



  对于已经走上智慧金融和科技金融路上的善林金融,想用智能技术引领未来的善林金融,道路还有多远呢?(完)


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